Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Как пользоваться

1. Укажите остаток долга по ипотеке или первоначальную сумму кредита.
2. Введите годовую процентную ставку и оставшийся срок кредитования в годах.
3. Задайте сумму регулярного дополнительного платежа или разового досрочного взноса.
4. Выберите стратегию перерасчета: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
5. Сравните переплату, сэкономленные проценты и новый срок закрытия ипотеки.

Что такое досрочное погашение ипотеки и как оно устроено

При аннуитетном графике платежей в первые годы заемщик выплачивает преимущественно начисленные проценты, а тело долга уменьшается медленно. Любой досрочный платеж направляется напрямую на погашение основного долга.

Проценты начисляются строго на остаток задолженности, поэтому снижение тела кредита дает кумулятивную экономию процентов на всем оставшемся горизонте выплат.

• Частичное досрочное погашение — внесение дополнительных средств сверх планового платежа;
• Полное погашение — единовременная выплата остатка долга со снятием залога и ипотечного обременения;
• Законодательство запрещает банкам взимать комиссии или штрафы за досрочный возврат кредита.

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж

При досрочном погашении ипотеки банки обычно предлагают два варианта перерасчета.

• Сократить срок ипотеки: размер ежемесячного взноса сохраняется, но кредит закрывается на годы быстрее. Это обеспечивает максимальную финансовую экономию на переплате;
• Уменьшить ежемесячный платеж: срок остается прежним, но регулярный платеж снижается, освобождая ежемесячный бюджет и снижая риски при падении доходов;
• Комбинированная стратегия: уменьшить обязательный платеж для безопасности, но продолжать добровольно платить прежнюю большую сумму.

Пример досрочного погашения ипотеки на 1 500 000 грн

Предположим, остаток ипотечного кредита составляет 1 500 000 грн, годовая ставка — 10%, а до окончания договора осталось 15 лет. Плановый платеж составляет ~16 120 грн/месяц, а переплата — 1 401 500 грн.

• При доплате всего 3 000 грн ежемесячно (итого 19 120 грн/мес): срок сокращается с 15 до 11 лет (экономия 4 года);
• Чистая экономия на процентах составит более 420 000 грн;
• Разовый взнос 100 000 грн в первый год сэкономит от 180 000 до 220 000 грн переплаты.

Как уменьшить переплату по ипотеке: советы финансистов

Чтобы досрочное погашение принесло максимальную пользу:

• Вносите дополнительные платежи как можно раньше — именно в начале срока начисление процентов максимально;
• Совершайте платеж в день планового списания, чтобы средства в полном объеме пошли на тело долга;
• Оставляйте неприкосновенный финансовый резерв (3–6 расходов семьи) на случай непредвиденных ситуаций;
• Проверяйте новый график платежей в приложении банка после каждого досрочного зачисления.